Oddlženie splátkovým kalendárom: čo s bytom a hypotékou

3. novembra 2026  /  Martin Torda

Na Slovensku existujú dve cesty, ako sa platobne neschopná fyzická osoba môže zbaviť dlhov: konkurz a splátkový kalendár (§ 166 ods. 1 zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii). Ľudia volia druhú, keď majú byt alebo dom a nechcú o bývanie prísť. Veta, ktorú si z každého článku zapamätajú, znie: „pri splátkovom kalendári vám majetok zostane“.

Je to pravda — a zároveň je to presne tá polovica informácie, ktorá robí najväčšie škody. Majetok sa v konaní nespeňažuje. To však neznamená, že vám ho nikto nemôže vziať. Ak je na byte hypotéka alebo iné záložné právo, banka má svoje právo nedotknuté a splátkový kalendár ju nezastaví.

Tento článok vysvetľuje jedno aj druhé: čo splátkový kalendár skutočne urobí s vašimi dlhmi, čo urobí a čo neurobí s bytom na hypotéku, koľko to stojí a aké lehoty počas konania plynú. Všetko s odkazom na konkrétne ustanovenie zákona, aby ste si to mohli overiť.

Čo je oddlženie splátkovým kalendárom

Splátkový kalendár je súdne konanie, v ktorom súd určí, akú časť dlhov zaplatíte počas nasledujúcich piatich rokov, a zvyšku vás zbaví. Rozhodnutie o oddlžení je súčasťou uznesenia o určení splátkového kalendára: súd vás zbaví všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, v rozsahu, v akom nebudú kalendárom uspokojené (§ 166e ods. 1). Tieto pohľadávky sa stanú voči vám nevymáhateľnými bez ohľadu na to, či ich veriteľ prihlásil (§ 166e ods. 2) — pri splátkovom kalendári totiž veritelia pohľadávky vôbec neprihlasujú, prihláška je inštitút konkurzu (§ 166a ods. 2).

Dve podmienky musia byť splnené pred podaním návrhu:

• Ste platobne neschopní a spolu s návrhom to vyhlásite (§ 166 ods. 4). Súd vychádza z vášho vyhlásenia, ak nie je dôvodná pochybnosť o jeho pravdivosti (§ 168a ods. 1 písm. d)).
• Vedie sa proti vám exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie (§ 166 ods. 3). A tu je prvý rozdiel oproti konkurzu, ktorý sa oplatí poznať: podmienka, aby od vydania poverenia na vykonanie exekúcie uplynul aspoň jeden rok, platí len pre návrh na vyhlásenie konkurzu. Pri splátkovom kalendári čakať rok nemusíte.

Oddlžiť sa takto môžete aj vtedy, ak máte záväzky z podnikania (§ 166 ods. 1). Nemôžete, ak ste vo výkone trestu odňatia slobody (§ 166 ods. 5), a opakovane najskôr po desiatich rokoch od predchádzajúceho konkurzu alebo kalendára (§ 166 ods. 2). Samostatne platí, že od posledného poskytnutia ochrany pred veriteľmi musia uplynúť aspoň tri roky (§ 168a ods. 1 písm. e)).

Konkurz, alebo splátkový kalendár?

Všimnite si posledný riadok. V oboch prípadoch je banka so záložným právom mimo hry — rozdiel je len v tom, kto byt ponúkne na dražbu. Podrobne o konkurznej ceste píšeme v článku o tom, či pri osobnom bankrote prídete o byt.

Koľko budete musieť zaplatiť

Výšku splátok neurčuje tabuľka, ale posúdenie vašich pomerov. Správca pri zostavovaní návrhu prihliada najmä na pomer záväzkov k hodnote majetku, príčiny vašej platobnej neschopnosti, plnenie oddlžením nedotknutých pohľadávok, úsilie, ktoré ste v minulosti vynaložili na uspokojenie veriteľov, vaše príjmové možnosti a na zdravotné, rodinné a sociálne pomery, vek a vzdelanie (§ 168c ods. 2).

Dve hranice sú však pevné:

• Dolná hranica. Uspokojenie nezabezpečených veriteľov sa vyjadrí kvótou — percentom z pohľadávky, ktoré každému z nich zaplatíte počas nasledujúcich piatich rokov. Nesmie byť nižšie ako 30 % (§ 168c ods. 4). To isté platí pre veriteľa, ktorého pohľadávka je zabezpečená iba majetkom tretej osoby.
• Horná hranica splátky. Nesmie presiahnuť váš predpokladaný príjem znížený o nevyhnutné výdavky na bývanie a základné životné potreby vás a vašich vyživovaných osôb, o výživné a o plnenie oddlžením nedotknutých pohľadávok (§ 168c ods. 3). Splátka hypotéky patrí práve do tej poslednej skupiny — pri výpočte sa teda odpočíta.

A teraz mechanizmus, ktorý vysvetľuje, prečo ľudia s domom platia viac než ľudia bez majetku: návrh kalendára musí obsahovať aspoň o 10 % vyššie uspokojenie nezabezpečených veriteľov, ako by dosiahli v konkurze (§ 168c ods. 5). Čím hodnotnejší majetok si chcete ponechať, tým viac by veritelia získali z jeho speňaženia v konkurze — a tým vyššia musí byť vaša kvóta. Centrum právnej pomoci preto uvádza, že konečné percento sa môže pohybovať od 30 % až po 100 % očistených dlhov v závislosti od majetku, ktorý si chce dlžník ponechať. Zákon hornú hranicu nestanovuje.

Pozor na slovo „očistených“. Zákon časť dlhu označuje za nevymáhateľnú ešte pred výpočtom kvóty (§ 166b ods. 1): príslušenstvo presahujúce 5 % istiny za každý kalendárny rok existencie pohľadávky, príslušenstvo vzniknuté od rozhodujúceho dňa (to neplatí pre pohľadávku z úveru na bývanie, ibaže bola prihlásená do konkurzu), zmluvné pokuty a iné sankcie, pohľadávky spriaznených osôb a trovy účastníkov konania. Kvóta sa počíta z toho, čo zostane — nie z čísla, ktoré vám dnes píše vymáhač.

Ako často sa platí

Termíny splátok nie sú na dohode, určuje ich zákon podľa celkového plnenia pre jedného veriteľa (§ 168f ods. 1):

Plnenie začína prvým dňom mesiaca, ktorý nasleduje po mesiaci, v ktorom bol kalendár určený (§ 168f ods. 2). S konkrétnym veriteľom sa po určení kalendára môžete písomne dohodnúť na inej lehote splatnosti splátok (§ 168f ods. 4).

Toto je najdôležitejšia časť článku pre každého, kto býva v nehnuteľnosti zaťaženej hypotékou, nebankovým úverom alebo zabezpečovacím prevodom práva.

Oddlžením sú nedotknuté zabezpečené pohľadávky v rozsahu, v ktorom sú kryté hodnotou predmetu zabezpečovacieho práva (§ 166c ods. 1 písm. c)). Inak povedané: ak má byt hodnotu 150 000 € a hypotéka je 90 000 €, celá hypotéka je krytá hodnotou bytu a oddlženie sa jej vôbec nedotkne. Splácate ju ďalej podľa zmluvy a banka má aj po určení kalendára právo uspokojiť sa z bytu. Ak sa zabezpečená pohľadávka v konkurze neprihlási, zabezpečený veriteľ sa môže domáhať uspokojenia iba z predmetu zabezpečovacieho práva (§ 166c ods. 2) — čiže z bytu.

Čo z toho vyplýva pre poradie krokov: splátkový kalendár je nástroj na nezabezpečené dlhy. Spotrebné úvery, kreditky, nedoplatky, pôžičky od nebankových subjektov bez zálohu, dlhy z podnikania — tie rieši. Hypotéku na vlastnom byte nerieši. Ak ste prestali platiť práve hypotéku, samotné oddlženie problém s bývaním neodstráni; musíte ho vyriešiť s bankou alebo predajom. Čo záložné právo znamená a kde ho na liste vlastníctva nájdete, rozoberáme v samostatnom článku o záložnom práve na nehnuteľnosti.

Na jednu vec sa dá hľadieť aj pozitívne. Zákon myslí na situáciu, keď záložné právo počas kalendára zanikne — napríklad tým, že hypotéku doplatíte alebo byt so súhlasom banky predáte. Plnenie kalendára pri pohľadávke zabezpečenej vaším majetkom začína až prvým dňom mesiaca po mesiaci, v ktorom zabezpečovacie právo zaniklo, a na neuspokojenú časť pôvodne zabezpečenej pohľadávky platí kvóta určená súdom (§ 168f ods. 3). Teda: ak byt nepokryje celý dlh, zo zvyšku zaplatíte len súdom určené percento.

Šesť mesiacov odkladu dražby — a čo stoja

Jedno právo pri obydlí vám zákon dáva výslovne a inde sa o ňom takmer nedočítate. Po poskytnutí ochrany pred veriteľmi máte právo jedenkrát písomne požiadať dražobníka o odklad dražby svojho obydlia navrhnutej zabezpečeným veriteľom. Ak to urobíte, dražba sa môže uskutočniť až po uplynutí šiestich mesiacov od doručenia žiadosti (§ 168b ods. 2).

Tri veci, ktoré si z toho treba odniesť:

1. Žiadosť ide dražobníkovi, nie súdu, nie správcovi a nie banke.
2. Len raz za konanie a až po tom, ako súd poskytol ochranu pred veriteľmi. Pošlite ju tak, aby ste mali doklad o doručení — lehota beží od doručenia.
3. Má to cenu. Zákon prikazuje použiť na takúto dražbu primerane ustanovenia o opakovanej dražbe. A pri dražbe alebo opakovanej dražbe bytu či domu, v ktorom má dlžník hlásený trvalý pobyt, nemôže byť najnižšie podanie nižšie ako tri štvrtiny znaleckej hodnoty, kým ak ide v poradí o prvú dražbu, nemôže byť nižšie ako 90 % (§ 16 ods. 6 zákona č. 527/2002 Z. z. o dobrovoľných dražbách).

Modelový prepočet (predpoklad: byt so znaleckou hodnotou 150 000 €, trvalý pobyt dlžníka v ňom, dražbu navrhla banka). Pri prvej dražbe je najnižšie podanie najmenej 135 000 €. Ak dražbu odložíte podľa § 168b ods. 2, pre odloženú dražbu platí hranica tri štvrtiny, teda 112 500 €. Rozdiel je 22 500 € — a to sú peniaze, ktoré by vám po uspokojení banky mohli zostať. Šesť mesiacov času má teda cenu a nie je zadarmo: zmysel má vtedy, keď ich naozaj použijete na riešenie (dohoda s bankou, vlastný predaj so súhlasom banky, spätný leasing nehnuteľnosti), nie na odkladanie rozhodnutia. Ako samotná dražba prebieha a čo ju ešte zastaví, popisujeme v článku o dobrovoľnej dražbe nehnuteľnosti.

Dodajme k tomu ešte jednu vec, ktorú ľudia pri kalendári prehliadajú: nepostihnuteľná hodnota obydlia 10 000 € podľa § 1 nariadenia vlády č. 45/2017 Z. z. je inštitút konkurzu — v ňom správca speňaží obydlie iba dražbou a sumu nepostihnuteľnej hodnoty poukáže mimo rozvrh na osobitný účet, ktorý nepodlieha konkurzu ani exekúcii 36 mesiacov a z ktorého si môžete vyberať mesačne najviac 250 € (§ 167o ods. 1, 3, 4 a 5 zákona č. 7/2005 Z. z., § 2 nariadenia vlády). A ak je obydlie zaťažené zabezpečovacím právom, zabezpečovacie právo má pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia prednosť (§ 166d ods. 3). Pri byte s vysokou hypotékou teda tých 10 000 € nemusí zostať.

Čo sa stane s exekúciami

Poskytnutím ochrany pred veriteľmi sa odkladajú všetky exekúcie, ktoré sa proti vám vedú pre pohľadávky, ktoré môžu byť uspokojené iba splátkovým kalendárom (§ 166a), alebo pre pohľadávky vylúčené z uspokojenia (§ 166b). Ak súd splátkový kalendár určí, je to dôvod, aby sa v exekučnom konaní bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení exekúcie (§ 168b ods. 1).

Prakticky to urobí exekútor. Ak z osobitného predpisu vyplýva, že sa exekúcia odkladá, exekútor vydá upovedomenie o odklade exekúcie (§ 61h ods. 1 písm. g) Exekučného poriadku); ak z osobitného predpisu vyplýva dôvod na zastavenie, vydá upovedomenie o zastavení exekúcie (§ 61n ods. 1 písm. g)). V oboch prípadoch odkazuje Exekučný poriadok práve na zákon č. 7/2005 Z. z.

Pozor na dve veci. Účinky ochrany pred veriteľmi zanikajú skončením konania (§ 168b ods. 3) — ak sa konanie skončí bez určenia kalendára, exekúcie pokračujú. A ak už pred určením kalendára začalo súdne konanie o zaplatenie pohľadávky, pokračuje ďalej; rozhodnutie, ktoré vás zaväzuje zaplatiť, však možno vykonať iba v rozsahu a v lehotách podľa kalendára (§ 168f ods. 5).

Ak exekúciu potrebujete zabrzdiť hneď a na súdne oddlženie ešte nie ste rozhodnutí, iný nástroj je odklad u exekútora — na žiadosť povinného najdlhšie tri mesiace a na žiadosť sa neprihliada, ak vám už bola doručená dražobná vyhláška alebo už bolo povolené splácať v splátkach (§ 61h ods. 1 písm. d), ods. 3 a 4). Rozoberáme ho v článku o odklade exekúcie.

Pri splátkovom kalendári platíte všetko sami. Pri konkurze vám Centrum právnej pomoci poskytne preddavok na paušálnu odmenu správcu a vráti ho ako pôžičku do dvoch rokov; pri splátkovom kalendári túto pomoc zákon nedáva (§ 24h ods. 4 písm. b) zákona č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci) a zastupuje vás advokát určený centrom, ktorého odmenu hradíte vy (§ 24h ods. 6).

Dve poznámky k tabuľke. Od správneho poplatku 50 € sú oslobodení poberatelia dávky v hmotnej núdzi a príspevkov k dávke (položka 277, oslobodenie). A Centrum právnej pomoci žiada pri podaní žiadosti vyhlásenie, že disponujete sumou najmenej 660 € — to je preddavok 500 € plus odmena advokáta 160 €; správny poplatok 50 € je nad túto sumu.

Pri preddavku si dajte pozor na lehotu. V uznesení o poskytnutí ochrany pred veriteľmi vám súd uloží zložiť ho na účet správcu. Ak tak neurobíte ani do siedmich dní od výzvy správcu, správca to oznámi v insolvenčnom registri a zverejnením oznámenia sa konanie končí (§ 168a ods. 3). Peniaze teda majte pripravené pred podaním návrhu, nie po ňom.

Čo musí návrh obsahovať

Návrh podáva určený advokát elektronicky do elektronickej schránky súdu cez na to určený formulár a musí byť autorizovaný, inak sa naň neprihliada (§ 168 ods. 2). Prílohy si pripravte vopred — je ich deväť:

1. váš životopis spolu s opisom aktuálnej životnej situácie,
2. zoznam osôb spriaznených s vami,
3. zoznam aktuálneho majetku a zoznam majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili v posledných troch rokoch,
4. zoznam záväzkov,
5. prehľad doterajších príjmov a výdavkov za uplynulých päť rokov,
6. prehľad očakávaných príjmov a výdavkov v nasledujúcich piatich rokoch,
7. posledných päť daňových priznaní, ak ste ich podali,
8. vyhlásenie o platobnej neschopnosti,
9. doklad nie starší ako 30 dní o tom, že sa proti vám vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie.

V návrhu musíte uviesť aj údaje o svojom zriadenom bankovom účte, a ak je súčasťou zoznamu majetku byt alebo nebytový priestor, aj identifikačné údaje správcu bytového domu alebo spoločenstva vlastníkov bytov (§ 168 ods. 3).

Jedna veta zo zákona, ktorá robí z tohto zoznamu viac než formalitu: súd nevyzýva dlžníka na opravu ani doplnenie návrhu (§ 170). Nedostatok sa nedopĺňa — návrh sa odmietne alebo sa konanie zastaví (§ 168a ods. 2). Preto má zmysel absolvovať bezplatnú konzultáciu v Centre právnej pomoci ešte pred podaním.

Lehoty v konaní

Správca ani súd nie sú povinní kalendár určiť za každú cenu. Ak vaše pomery zostavenie kalendára neumožňujú, správca to oznámi v insolvenčnom registri, konanie sa končí a správca vám odporučí podať návrh na vyhlásenie konkurzu (§ 168c ods. 7). To isté môže urobiť súd — konanie zastaví a poučí vás o možnosti podať návrh na konkurz (§ 168e ods. 4).

Keď kalendár nedodržíte

Toto nie je drobná komplikácia. Ak bez vážneho dôvodu riadne a včas neplníte súdom určený splátkový kalendár, zákon to výslovne menuje ako prípad, keď dlžník nemá poctivý zámer (§ 166g ods. 2 písm. i)). Veriteľ dotknutý oddlžením sa potom môže do šiestich rokov od určenia kalendára domáhať na súde zrušenia oddlženia (§ 166f ods. 1).

Následok zrušenia: oddlženie sa stáva voči všetkým veriteľom neúčinné, pohľadávkam sa v plnom rozsahu, v ktorom ešte neboli uspokojené, obnovuje pôvodná vymáhateľnosť aj splatnosť a nepremlčia sa skôr, ako uplynie desať rokov od zrušenia oddlženia (§ 166f ods. 4). Poctivý zámer pritom súd neskúma v konaní o určení kalendára — iba v konaní o návrhu na jeho zrušenie (§ 166g ods. 5). Rozhodnutie, že ste kalendár zvládli, teda padne až po piatich rokoch plnenia.

Dodajme, čo zrušenie nie je: nie je to automatický prechod do konkurzu. Vyhlásením konkurzu sa splátkový kalendár stáva neúčinný (§ 168h), ale návrh na konkurz musíte podať vy.

Ak riešite dlh na byte alebo dome a neviete, či je vaša situácia na splátkový kalendár, na dohodu s bankou alebo na predaj, bezplatné posúdenie situácie vám povie, čo sa v nej ešte dá urobiť a koľko času reálne máte.

Časté otázky

Prídem pri splátkovom kalendári o byt?

V samotnom konaní nie — majetok sa pri splátkovom kalendári nespeňažuje. Ak je však na byte hypotéka alebo iné záložné právo, zabezpečená pohľadávka je oddlžením nedotknutá v rozsahu krytom hodnotou zálohu (§ 166c ods. 1 písm. c) zákona č. 7/2005 Z. z.) a banka sa z bytu môže uspokojiť aj po určení kalendára.

Koľko musím veriteľom zaplatiť?

Najmenej 30 % z každej nezabezpečenej pohľadávky počas piatich rokov (§ 168c ods. 4). Návrh kalendára musí zároveň zabezpečiť aspoň o 10 % vyššie uspokojenie, než by veritelia dosiahli v konkurze (§ 168c ods. 5), takže pri hodnotnejšom majetku, ktorý si chcete ponechať, kvóta stúpa.

Koľko stojí oddlženie splátkovým kalendárom?

710 € — 50 € správny poplatok za žiadosť o právnu pomoc (položka 277 zákona č. 145/1995 Z. z.), 160 € odmena advokáta (§ 14d vyhlášky č. 655/2004 Z. z.) a 500 € preddavok na paušálnu odmenu správcu (§ 12a ods. 1 vyhlášky č. 665/2005 Z. z.). Všetko hradí dlžník; pomoc s preddavkom poskytuje Centrum právnej pomoci iba pri konkurze (§ 24h ods. 4 písm. b) zákona č. 327/2005 Z. z.).

Musí proti mne exekúcia trvať rok, ako pri konkurze?

Nie. Exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie sa proti vám viesť musí, ale podmienka, že od vydania poverenia na vykonanie exekúcie uplynul aspoň jeden rok, platí len pre návrh na vyhlásenie konkurzu (§ 166 ods. 3 zákona č. 7/2005 Z. z.).

Aký minimálny príjem na splátkový kalendár potrebujem?

Zákon žiadnu minimálnu sumu ani druh príjmu neurčuje. Rozhoduje splniteľnosť: horná hranica splátok nesmie presiahnuť predpokladaný príjem znížený o nevyhnutné výdavky na bývanie a základné životné potreby vás a vyživovaných osôb, o výživné a o plnenie nedotknutých pohľadávok (§ 168c ods. 3) a návrh musí byť splniteľný vzhľadom na vaše možnosti (§ 168c ods. 6). Ak pomery kalendár neumožňujú, správca odporučí konkurz (§ 168c ods. 7).

Zastavia sa mi exekúcie?

Poskytnutím ochrany pred veriteľmi sa odkladajú a po určení kalendára je to dôvod rozhodnúť o zastavení exekúcie (§ 168b ods. 1). Upovedomenie o odklade aj o zastavení vydáva exekútor (§ 61h ods. 1 písm. g) a § 61n ods. 1 písm. g) Exekučného poriadku). Účinky ochrany však zanikajú skončením konania (§ 168b ods. 3).

Vzťahuje sa oddlženie aj na manžela alebo ručiteľa?

Nie. Pohľadávka, ktorá sa oddlžením stala voči vám nevymáhateľnou, je aj naďalej vymáhateľná voči ručiteľovi alebo inej osobe, ktorá ju voči vám zabezpečuje (§ 166e ods. 3). Ak za vás ručiteľ alebo spoludlžník plnil, jeho budúca pohľadávka voči vám patrí medzi tie, ktoré môžu byť uspokojené iba kalendárom (§ 166a ods. 1 písm. b)). Ak sa konanie vedie aj o manželovi, súd ustanoví obom totožného správcu (§ 166j ods. 1).

Čo sa stane, ak splátku nezaplatím?

Neplnenie kalendára bez vážneho dôvodu je zákonný dôvod nepoctivého zámeru (§ 166g ods. 2 písm. i)) a veriteľ sa môže do šiestich rokov od určenia kalendára domáhať zrušenia oddlženia (§ 166f ods. 1). Zrušením sa pohľadávkam obnovuje pôvodná vymáhateľnosť aj splatnosť a nepremlčia sa skôr ako po desiatich rokoch od zrušenia (§ 166f ods. 4).